Поручительство по кредиту

 Смерть заемщика, означает ли прекращение ПОРУЧИТЕЛЬСТВА по кредиту? Ответ на данный вопрос интересен как поручителям, так и кредиторам. В жизни, часто встречается, что заемщик получает деньги, а поручитель их отдает. Поэтому поручитель вправе отстаивать свои интересы и выдвигать против требований кредиторов возражения. Часто приходится слышать, что мой друг умер, а банк с меня требует деньги по кредиту. Что делать? В данном случае необходимо поручителю внимательно изучить договор поручительства, особенно положение о прекращении договора.

По смыслу закона договор поручительства выступает как способ обеспечения исполнения обязательства по основному, т.е. кредитному договору, где поручитель выступает солидарным ответчиком, как и должник перед кредитором, если субсидиарная ответственность не предусмотрена договором.

Согласно п.1 ст. 367 ГК РФ «поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего».

Гражданский кодекс Российской Федерации перечисляет основания для прекращения обязательств, так в соответствии с положением п. 1 ст. 418 ГК РФ «обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника».

Неразрывно связаны с личностью должника алиментные обязательства, например на детей, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина и другие личные неимущественные права и обязательства, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации. Обязательство по возврату долга (т.е. кредита, процентов и неустойки по нему) кредитору не входит в имущество неразрывно связанное с личностью должника или требующее личное участие должника, следовательно, по кредитному договору обязательство не прекращается.

Обязательство по кредитному договору в случае смерти должника переходит в порядке правопреемства к его наследникам. Так «в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ)».

Стоит отметить, что законодатель не предусмотрел основание прекращения поручительства в случае смерти должника, ответственность поручителя за наследников заемщика.

На мой взгляд, наследник для поручителя является новым должником. Поручитель не обязан нести за него ответственность перед кредитором. По аналогии можно применить норму о переводе долга на другое лицо, а именно: «поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового должника» (п. 2 ст. 367 ГК РФ). Следовательно, в случае, если по договору поручительства поручитель не дал кредитору согласие отвечать за наследников должника в порядке правопреемства, поручительство прекращается.

В случае, если по договору поручительства поручитель согласен нести солидарную ответственность на ровне с наследниками должника перед кредитором, необходимо установить два обстоятельства: имеются ли у должника наследники и определить стоимость наследственного имущества.

Как определено в п. 2 ст. 1152 ГК РФ наследники не могут принять «наследство под условием или с оговорками». Это означает, что наследники принимают наследственное имущество полностью, в том числе и долги наследодателя или же отказываются от наследственного имущества на основании ст. 1157 ГК РФ. Если у должника нет наследников или они отказываются от наследства, обязательство по кредитному договору прекращается. Поручительство также прекращается, как уже было отмечено на основании п. 1 ст. 367 ГК РФ.

Необходимо также отметить, что если наследники приняли наследство, то кредиторы имеют право требовать исполнение обязательства только в пределах наследственного имущества. Так в силу абз.2 п.1 ст. 1175 ГК РФ «каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества».

А это означает, что поручитель как солидарный ответчик несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества, а в остальной части поручительство прекращается.

В заключение выделим основания прекращения поручительства в случае смерти должника:

1. В договоре отсутствует согласие поручителя отвечать за наследников должника;

2. Отсутствие наследников должника;

3. Наследственное имущество меньше долга, тогда обязательство прекращается в части недостающей суммы.

 Данная позиция подкреплена практикой Верховного суда Российской Федерации, а именно: Определение Верховного Суда РФ от 17.04.2007г. №45-В06-34; Определение Верховного суда РФ от 15.07.2008г. №81-В08-11; Определение Верховного суда РФ от 13.01.2009г. №5-В08-146; Определение Верховного Суда РФ от 29.08.2007г. №34-В07-12

 Адвокат Каменева Кристина Олеговна,

к.ю.н.

 Звоните, буду рада помочь

+7(965) 133-3911